Esto es lo que los jubilados anticipados deben saber sobre Roth IRA y los impuestos y multas 401 (k)



Estimada Liz: He estado contribuyendo a un Roth 401 (k) y una Roth IRA por varios años. Planeo retirarme temprano. ¿Puedo retirar cualquiera de mis contribuciones de Roth sin penalización antes de cumplir los 60 años?

Respuesta: Sus contribuciones a una cuenta Roth IRA siempre pueden retirarse libres de impuestos, en cualquier momento y en cualquier momento. cualquier edad, dijo Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting. Sin embargo, una vez que haya retirado una cantidad igual a sus contribuciones, el resto de su dinero, sus ganancias, puede estar sujeto a impuestos y multas. Para evitarlos, generalmente debe tener al menos 59½ y la cuenta debe tener al menos cinco años.

Las reglas son algo diferentes para Roth 401 (k) s. Los retiros anticipados de estas cuentas se consideran una combinación de contribuciones y ganancias, por lo que cualquier distribución antes de los 59 años y medio generalmente incurre en impuestos y multas. Incluso después de 59½, los retiros podrían ser gravados y penalizados si no ha contribuido a la cuenta durante al menos cinco años.

Los Roth 401 (k) también están sujetos a reglas que requieren distribuciones mínimas para comenzar a los 72 años. Muchas personas que se jubilan con Roth 401 (k) transfieren el dinero a Roth IRA para evitar estas restricciones.

Nuevas reglas para distribuciones requeridas

Estimada Liz: No puedo encontrar cuándo entra en vigencia la Ley SECURE. Mi esposa, que cumple 69 años este verano, tiene una cuenta Roth IRA tradicional con un valor aproximado de $ 150,000, todo en un solo fondo mutuo de crecimiento para grandes empresas. Obviamente, no queremos ver que se deprecie durante un mercado a la baja y luego tengamos que comenzar los retiros antes de que el mercado se recupere. ¿Sería prudente pasar del fondo mutuo a certificados de depósito o bonos, dentro de la misma IRA?

Respuesta: Realmente no existe una “IRA Roth tradicional”. usted está preguntando acerca de la Ley de Mejora de la Jubilación de Cada Comunidad para la Jubilación, que retrasó la edad a la que las distribuciones mínimas requeridas deben comenzar de 70½ a 72, asumiremos que ella tiene una IRA tradicional sujeta a esas reglas de RMD. (Las cuentas Roth IRA no están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas).

Según el IRS, las personas que alcanzaron 70½ en 2019 están sujetas a la regla anterior y deben tomar su primer RMD antes del 1 de abril de este año. Aquellos que alcanzan 70½ este año o más tarde deben tomar su primer RMD antes del 1 de abril del año en que cumplan 72 años.

Eso significa que su esposa tiene algo de tiempo para encontrar una asignación de activos que la proteja un poco de las caídas del mercado mientras aún permitiendo un poco de crecimiento. Un planificador financiero de honorarios podría ayudarla a personalizar una cartera, o podría considerar un fondo de jubilación con fecha objetivo (con una fecha objetivo de 2015 o 2020, para beneficiarse de una asignación de activos más conservadora). Mover todo a CD o bonos sería tratar de cronometrar el mercado, lo que rara vez funciona, pero tener al menos una parte de su dinero en inversiones más seguras podría ser inteligente.

Almacenamiento de documentos en kits de emergencia

Estimada Liz: Agradezco su consejo a lo largo de los años, pero estoy totalmente en desacuerdo con su información sobre confiar en los medios electrónicos durante un desastre. Si ocurre un desastre realmente grande en este país, no habrá Internet o Wi-Fi disponible. Cuando ocurrió el terremoto de Loma Prieta en 1989, todo estuvo desconectado durante días, incluidas las bombas de gas, los bancos y las tiendas de comestibles.

Respuesta: Los desastres naturales son obviamente bastante perjudiciales, por eso es importante. para tener efectivo disponible, su tanque de gasolina al menos medio lleno y un par de semanas de comidas en la despensa. Pero es importante tener en cuenta que algunas cosas han cambiado desde 1989, incluida la prevalencia del robo de identidad.

La pregunta original era específicamente sobre el almacenamiento de copias de licencias de conducir, tarjetas de crédito y registros financieros, incluidos bancos y corretaje. documentos, en un kit de desastre. Una copia de una licencia de conducir hace poco para ayudarlo a demostrar su identidad, ya que las copias pueden ser falsificadas, pero podría proporcionarle a un ladrón de identidad suficiente información valiosa para hacerse pasar por usted con éxito. Lo mismo ocurre con las copias impresas de las tarjetas de crédito y los registros financieros: el beneficio de tenerlos en el kit se ve compensado por los riesgos.

En cambio, el experto en seguridad Avivah Litan sugiere almacenar solo los números de cuenta en el kit, y mantener su licencia de conducir u otro documento de identificación original con usted en todo momento. También recomendó escanear documentos importantes y almacenarlos en una cuenta segura en línea.

Los proveedores de estas cuentas suelen tener sistemas de respaldo y fuentes de alimentación alternativas para mantenerlos en funcionamiento. Lo mismo ocurre con sus instituciones financieras, que también almacenan registros electrónicos de sus cuentas. Lo más probable es que esos servidores y servidores de respaldo también estén ubicados lejos de donde usted vive, por lo que probablemente no se verán afectados por ningún desastre que lo golpee.

En caso de que tengamos un desastre lo suficientemente grande como para dejar a todos fuera de línea permanentemente, entonces es poco probable que todos los documentos en el mundo sean de mucha utilidad.

Liz Weston, Certified Financial Planner, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de "Contacto" en asklizweston.com.



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