Gracias al Coronavirus, ahora es un buen momento para refinanciar su deuda



la peor semana del mercado desde la crisis financiera de 2008, la Reserva Federal anunció a principios de este mes que reduciría la tasa federal en un 0,50% a un nuevo rango objetivo del 1% al 1,25%.

La esperanza es que a medida que la economía mundial se desacelere debido a los problemas causados ​​por el coronavirus las tasas de interés más bajas alentarán a los estadounidenses a seguir gastando y endeudando, ayudando a la economía estadounidense mantenerse a la vanguardia del daño. Y a medida que el coronavirus continúa interrumpiendo la fabricación, las cadenas de suministro, los viajes y otras industrias importantes, se rumorea que la Fed puede recortar las tasas nuevamente, hasta el 0%.

Sin embargo, la Fed está limitada en cuanto al control de daños que realmente puede hacer. Para las personas que tienen la capacidad (y el deseo) de ir de compras y comprar casas, las tarifas bajas son una gran cosa. Para aquellos que ya están enfermos o puestos en cuarentena por trabajar las tasas más bajas del planeta no ayudarán a su situación. Afortunadamente, hay un punto brillante en todo esto para otros estadounidenses que pueden no estar en la mejor posición para lidiar con los efectos financieros del coronavirus : esos con alto interés deuda ahora tienen la oportunidad de refinanciar a tasas de fondo, potencialmente ahorrando miles de dólares en los próximos años.

Sin embargo, esa oportunidad no está disponible para todos. Entonces, si está pensando en refinanciar su deuda, esto es lo que debe saber.

Ahora es un buen momento para consolidar la deuda rotativa

Las tasas de interés sobre la deuda revolvente (como tarjetas de crédito y líneas de crédito rotativas) están directamente vinculadas a la tasa preferencial . Esa es la tasa de interés que los bancos cobran a sus clientes más calificados por pedir dinero prestado. La tasa preferencial se basa en gran medida en la tasa objetivo de la Fed, por lo que se mueve hacia arriba y hacia abajo en consecuencia.

Cualquier persona que tenga un saldo de tarjeta de crédito ahora se beneficiará de Tasas decrecientes. Sin embargo, en general, las tasas de las tarjetas de crédito tienden a ser bastante altas en comparación con otras formas de deuda. "Para las tarjetas de crédito, generalmente tiene más sentido solicitar un nuevo préstamo personal a una tasa de interés más baja para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés", dijo Brittney Castro, planificadora financiera certificada de Intuit’s Mint y Turbo. La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito era de 17.37% al 3 de marzo de 2020, mientras que la tasa promedio de préstamo personal se ubica en aproximadamente 10% a 12% para los prestatarios con buen crédito.

Alternativamente, dijo Castro, puede considerar una transferencia de saldo a una nueva tarjeta con un APR introductorio del 0%, y trabajar para pagar el saldo de la deuda durante ese período de promoción. Para la mayoría de las tarjetas de crédito, las ofertas de 0% APR duran entre 12 y 18 meses.

Del mismo modo, si tiene una línea de crédito con garantía hipotecaria, ahora también es una buena opción. Es hora de considerar la refinanciación, especialmente si su período de sorteo está llegando a su fin. Durante el período de retiro de 10 años, puede pedir prestado contra su línea de crédito y hacer pagos solo de intereses. Pero una vez que está listo, debe comenzar a pagar el saldo completo, más los intereses. Si no pagó nada del capital durante el período del sorteo, es posible que se vea afectado por una pegatina que la refinanciación puede ayudar a aliviar.

Tasas de hipoteca están en el fondo, pero la demanda es alta

Las tasas hipotecarias no están directamente vinculadas a la tasa de fondos federales, pero tienden a moverse de la misma manera dirección ya que ambos están influenciados por algunos de los mismos factores. Sin embargo, las tasas hipotecarias tienden a reaccionar al mercado más rápido que la Fed.

"La Reserva Federal llega tarde a la fiesta", dijo Brian Koss. , vicepresidente ejecutivo de Red de hipotecas . De hecho, las tasas hipotecarias han estado cayendo durante semanas, ya que los inversores han movido cada vez más su dinero de valores más riesgosos a refugios seguros como bonos del Tesoro (que ] están directamente vinculados a las tasas hipotecarias) a la luz de un mercado volátil, hundiendo los precios del petróleo e incertidumbre sobre cuánto tiempo durará esta situación.

"Lo que realmente sorprende al sistema en este momento es que estas son las tasas más bajas básicamente", dijo Koss. Y eso suena genial en teoría. El problema es que, en cualquier momento, solo se pueden escribir muchas hipotecas. "Hay una cantidad finita de dinero disponible para escribirlos", dijo Koss. "También hay una cantidad limitada de personas para procesar el papeleo, para evaluar la casa, para cerrar los préstamos".

En otras palabras, no hay recursos suficientes para refinanciar la cantidad de hipotecas que técnicamente pueden calificar en este momento.

Algunos prestamistas están colocando una moratoria sobre la refinanciación, mientras que otros están limitando la cantidad de préstamos que pueden aprobar debido a la alta demanda. Otros están bloqueando a los prestatarios a precios más altos porque en realidad no pueden cerrar hasta dentro de tres o cuatro meses a partir de ahora.

Eso no quiere decir que estés sin suerte. Aunque es difícil predecir lo que sucederá con las tasas de interés en el futuro cercano, es seguro decir que permanecerán bajas por un tiempo. Por lo tanto, no hay pánico para refinanciar, pero es importante darse cuenta de que la oportunidad es limitada. Y si encuentra un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted, Koss le dijo que se presentara con todos sus documentos y que estuviera listo. "Si desea bloquear [in your rate]agárrelo, porque si no, hay literalmente 10 personas detrás de usted que darán un paso adelante y refinanciarán", dijo.

Piense detenidamente sobre la refinanciación de sus préstamos estudiantiles

Otra industria en la que los consumidores pueden beneficiarse de la caída de las tasas es préstamos estudiantiles . Las tasas de préstamos para estudiantes privados han caído a mínimos atractivos, y ahora puede ser un buen momento para refinanciar. Según Travis Hornsby, analista financiero colegiado y fundador de Student Loan Planner varios de sus lectores dijeron que pudieron encontrar tasas 1% -2% más bajas de lo que estaban pagando anteriormente.

Sin embargo, tenga en cuenta que no existe un programa federal de refinanciamiento. Eso significa que si desea refinanciar sus préstamos federales para estudiantes, debe hacerlo con un prestamista privado. Eso despoja permanentemente a sus préstamos de las protecciones respaldadas por el gobierno, como el pago basado en los ingresos, el aplazamiento / indulgencia y algunos programas de condonación de préstamos. Si no está seguro de su capacidad para mantener los pagos durante los próximos años (quienes trabajan en campos como la energía o los viajes pueden tener dudas sobre la seguridad laboral en este momento), probablemente sea mejor evitar convertir sus préstamos federales a privados

Además, al igual que la refinanciación de hipotecas, la refinanciación de préstamos estudiantiles no se da en este momento. "Los prestamistas responden de manera diferente a los tiempos volátiles en la economía", dijo Hornsby. "Algunos bancos pueden tardar semanas en bajar sus tasas, mientras que otros prestamistas pueden tener miedo de bajar las tasas porque el mercado de valores se está vendiendo".

Si usted ' Al considerar la refinanciación, es importante darse una vuelta por algunos de los principales prestamistas para asegurarse de obtener un trato atractivo.

No pase por alto los costos

No importa qué tipo de deuda refinancie, casi siempre hay costos de cierre a considerar, lo que puede aumentar el monto de su préstamo y el interés que acumula. Además, si alarga su período de reembolso al refinanciar, puede esperar que el costo de por vida del préstamo también aumente.

Aunque puede terminar con una tasa de interés más baja o una mensualidad más baja pago mediante la refinanciación, es importante calcular los números sobre el costo a largo plazo de su deuda y ver cuánto interés pagará en total. Una tasa más baja puede ser atractiva, pero no siempre vale la pena.



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